Кредитные союзы — одна из разновидностей небанковских финансовых учреждений стремительно росли в конце 90-х и начале 2000-х годов в Украине. После кризиса 2008 — 2009 годов рост этого сегмента приостановился, сейчас он нуждается новый импульс для развития.
Для этого НБУ намерен изменить регулирование кредитных союзов, чтобы сделать их более финансово устойчивыми. Будет внедрена более жесткие требования к системе управления и внутреннего контроля, нормативов ликвидности и платежеспособности. Также НБУ считает, что перечень услуг, которые могут предоставлять кредитные союзы, должно быть расширено.
Сейчас мало учреждений реализуют классическую модель деятельности кредитного союза, отмечает НБУ. Классическая бизнес-модель кредитных союзов состоит в том, чтобы предоставлять кредиты одним членам за счет взносов и депозитов членов. Поскольку работа классических кредитных союзов базируется на принципе взаимопомощи, то их кредиты должны предоставляться на более выгодных условиях, чем банковские.
Кредитные союзы достаточно часто берут на себя реализацию и социальной функции: поддержка общины, кооперативов, небольших локальных производителей. Именно поэтому они иногда получают международную финансовую поддержку, которая, в частности, способствовала их активному развитию до 2008 года.
Внешней финансовой поддержкой объясняется рост кредитования кредитными союзами малого бизнеса, прежде всего агросектора от 2016 года. Однако со временем такую классическую модель деятельности реализуют все меньше банков.
Рынок значительно сузился в результате кризиса 2008 — 2009 годов и стагнирует уже в течение десяти лет. С тех пор количество кредитных союзов, объем депозитов и кредитов сократились в 2-3 раза. Треть из зарегистрированных кредитных союзов не работает, а почти 70% членов неактивны.
Кредитные союзы и потребительское кредитование — сейчас едва ли не единственное конкурентное преимущество кредитных союзов в сегменте потребительского кредитования — это расположение в отдаленных населенных пунктах, где не работают другие финансовые учреждения.
Конкурировать с банками и финансовыми компаниями кредитные союзы в большинстве своем не способны. В частности их ставки по кредитам не ниже, а иногда выше, чем ставки по банковским кредитам. Также, в отличие от банков, кредитные союзы не оказывают сопутствующие финансовые услуги.
Финансовые компании же имеют преимущество перед кредитными союзами благо дарю болем быстрому и удобному дистанционному кредитованию. Поэтому прирост кредитного портфеля кредитных союзов очень умеренным.
Во многих случаях основа бизнеса кредитных союзов — дорогое кредитования на текущие потребности лиц с невысокими доходами часто без должной оценки платежеспособности и реального залога. Качество таких кредитов посредственная, 15 — 17% из них просроченные за возвратом на срок более 90 дней. Более того, кое кредитный портфель союзов концентрированный через направление средств на бизнес — потребности руководителей и связанных с ними лиц.
Для кредитных союзов единственным источником капитала является прибыль. К 2017 году союза пользовались статусом неприбыльных организаций и преимущественно распределяли полученную прибыль между членами. Вместе с тем изменения в налоговое законодательство создали предпосылки для удержания прибыли и его направления в резервный фонд. Поэтому в последние годы собственный капитал кредитных союзов рос за счет этой составляющей. Пока никаких других действенных инструментов поддержания платежеспособности, кроме накопления прибыли, не существует.
Низкая операционная эффективность и прибыльность
Кредитным союзам нужен импульс для развития, отмечают в НБУ. Чтобы получить новый толчок для развития, кредитные союзы должны восстановить доверие своих членов, повысить собственную финансовую устойчивость, расширить спектр услуг и улучшить их качество. Для этого регулятор планирует изменить правила регулирования кредитных союзов, в частности через инициирование изменений в законодательство.
Ранее мы информировали, что с 1 июля Нацбанк будет регулировать рынок небанковских услуг и финансовые услуги полностью перешли в руки регулятора.
Лента новостей 
